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彩神:美國居民儲蓄率低 錢都花哪兒了

本文由:傅曼丽 编辑 2019年09月16日 7:23 科技前沿89 ℃

【fiba承认误判】

在美國◇□♀,教育支出也是家庭消費支出最重要的項目之一▽□。雖然K12教育是義務教育◇,基本上是免費的∴☆∟,但美國兒童一年教育支出占家庭收入的比重大約為10%;美國公立大學每年學費大致為5000美元至3萬美元∟,而私立大學學費每年則從5萬~8萬美元不等↑↑♂。加州大學官網2018~2019留學費用清單顯示♀,一名加州本地大學生每年的大學費用包括學費13900美元◇,書籍及相關用品1200美元∴♂,健康保險保費2400美元?△∴,住房15800美元〇♀,交通2000美元♂π△。州內居民一年學費約為35000美元♂◇,州外及國外留學生一年費用大約翻一番⌒,差不多一年要六七萬美元□⌒☆。

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對於大多數美國家庭來說π△,如果存款和現金不夠π,就一定會刷信用卡□。過度消費和存款不足之間存在矛盾▽,但先消費后存款♂♂,甚至是不存款的行為帶來的是發達的信用卡制度及透支消費行為﹡。美國人不存錢、不炒股、不囤房△,但他們「一人數卡在手﹡⌒?,刷遍全球無憂愁」∴□,底氣與自信來自何方◇↑∟?因為3億美國人擁有近30萬億美元的私人養老金總儲備♂ππ!他們將銀行存款轉換成了養老儲蓄♀π⌒。這就是美國人另類的「高儲蓄」⊿!

食品支出是美國生活成本的第三大項民以食為天∵。家庭食品支出包括在家烹調和在外進餐兩部分⊿⊙﹡。2017年□〇∴,美國每個家庭的全年食品支出平均為7729美元∵⊿◇,占家庭消費總支出的比重為12.87%⊙∟♂,排列家庭消費支出第三大項♀。在發展中國家♂⊿♂,食品支出是家庭消費的第一大項↑〇。

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家庭醫療保健費用支出△,主要包括保險、看病自付部分或藥費自付部分♀∵,這構成了美國家庭生活成本的第五項♂∴。2017年⌒□?,美國每個家庭醫療保健全年支出平均為4928美元♀☆∵,占家庭消費總支出的8.21%π。其中?♂□,每個家庭購買健康保險的全年支出平均為3414美元﹡♂↑,占家庭消費總支出的比重為5.68%﹡⊿□。

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換句話說┊,美國醫保參保人在65歲之前♀□,只有繳費的義務⊙,沒有刷卡報銷的權利;只有年滿65周歲后∴,才能動用醫保卡支付☆↑。不過π〇,對於65歲以下腎衰竭患者、腎移植、腎透析♀,肌肉萎縮症及某些重症殘疾者♀☆△,醫保可報銷支付♀◇,這是一種例外□。

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2017年美國家庭的住房支出平均為19884美元♀,占家庭消費支出的比重最大┊,為33.11%□⊿。其中π□♂,自購房支出6947美元□,佔全部消費支出的比重為11.57%;租房支出為4167美元π,佔全部消費支出的比重為6.94%;傢具、水電氣、房屋維修等8770美元﹡,佔全部消費支出的比重為14.6%□▽。

住房支出是美國生活成本的最大項一般地◇,美國人不炒房﹡◇,更不囤房⊿♀〇。因為他們認為房子是用來住的π﹡,一個家庭擁有一套住房足矣﹡。美國人的住房觀念十分類似於中國農民⊙◇。在中國農村∴∟,每家都會擁有一套帶前後院的平房♂〇⊿,或是二、三層的小樓房?♂▽,在農村根本不需要兩套房子π∵﹡。

儘管如此♂,今年5月美聯儲發佈了2018年美國家庭經濟福利調查報告﹡,報告顯示□□,39%的美國家庭拿不出一筆400美元(約合人民幣2760元)的應急資金△□⌒。報告提到↑△?,23.1%的人難以保障食品開支↑?,9.3%的人難以負擔房租或住房抵押貸款☆∟?。衣食住行π∴,本是人類對於最基本的生存需求⌒♀,但是已經有9.3%的美國人民表示♂◇▽,他們不堪重負〇〇。

不過⊿﹡,美國養房的成本十分高昂♂☆,比方☆,業主每年必須繳納不菲的房地產稅◇,2019年美國共有21個州的房地產稅率高於1%﹡?,其中有9個州的房地產稅率高於1.5%∟。此外♂∵,還有不菲的物業管理費、房屋維修費等△〇♀。這也是美國人不願「囤房」的重要原因之一△△?。

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那麼◇,當65歲以下的美國人發生醫療費用時∴△,主要通過兩個途徑解決:一是由僱主統一購買的「團體健康險」賠付┊☆。慷慨大方的僱主會將僱員本人、僱員配偶、僱員子女及父母都涵蓋進來∴,小氣的僱主則只會購買僱員本人的商業健康保險┊□。二是沒有僱主掏錢替你購買團體健康險的〇∟,則只能由個人或家庭自己購買商業健康保險⌒∵。這就是美國高度市場化的醫療保障體制☆〇⊿。

(作者系武漢科技大學金融證券研究所所長、教授)

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此外∵▽,美國人的宗教信仰與志願者服務已成為人們日常生活的一部分┊,公益、慈善與捐贈行為草根化∴,因此∟┊,美國每個家庭「現金捐贈」全年平均為1873美元⊿⊿,在消費總支出中佔據了3.12%的比重◇△∵。

交通支出是美國生活成本的第二大項美國號稱「汽車輪子上的國家」♂∴〇。美國地廣人稀⊿,居住分散∵,而且公路網發達↑,短距離跑汽車〇,長距離乘飛機∟,火車在美國不好使∟,不受歡迎□▽∟,因此◇∵△,美國至今也沒有發展高鐵□。1990年美國家庭戶均擁有兩輛機動車♂,這一比例後來有所下降▽〇。美國除了私家車多□♂▽,它的飛機場在全球也是最多的♂♂。

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醫療保健支出是美國生活成本的第五大項我們知道♂↑∴,美國醫保完全照搬了基本養老保險的原理↑,它要求參保人從開始工作到最終退休之前必須不間斷地為醫保繳費┊,但參保人必須年滿65周歲才可能申辦醫保卡的「刷卡」資格▽♀⊙。因為年滿65歲的老年人發病率最高▽↑┊,且慢性病、癌症患病率最高∟♂,甚至他們不再具有勞動能力?,因此△∵,美國政府認為▽,要將有限的醫保資源重點用在「刀刃」上☆△⊿。這正是美國醫保制度不同於任何國家的地方□。

一國消費水平及消費結構﹡,反映了該國居民生活成本及消費構成♂♀。美國作為一個發達國家♀⊿∟,其消費成本主要集中在住房、交通、食品、養老、醫療五大項目支出??↑。本文將重點分析美國家庭消費水平及消費結構現狀▽。

為此⊙?﹡,地球人普遍認為∴♂,美國儲蓄率低↑,實際上♂,這隻說對了一半:美國人確實存款少﹡,然而﹡π﹡,美國人卻具有極強的養老儲蓄意識♂,他們只不過是換了一種儲蓄形式而已♀∴♂。

董登新美國勞工統計局年報顯示〇♂,2017年美國家庭戶均稅前年收入為73573美元♂,全年戶均消費支出為60060美元▽,當年每個家庭消費后的平均節餘所剩無幾⊿,僅為13513美元(含稅)♂?,其稅後收入略大於消費支出↑▽♀,這也正是美國人「低儲蓄率」的原因之一▽⌒▽,也證明了美國人基本上「不存款」的結論⊙。

其他消費支出所佔比重較小家庭其他支出項包括娛樂、服裝、教育、個人護理用品、慈善捐贈資助等∟□,它們所佔比重分別為5.33%、3.05%、2.48%、1.27%、6.47%□。其中▽∵,娛樂支出包括門票、寵物開支、玩具、影視音響器材等♂⊙♀。

美國住房自有率為60%略高﹡。家庭住房支出主要包括自購房或租房發生的相關費用△,具體包括房貸、租金、傢具、維修、水電氣等∴□。

美國家庭交通支出主要包括購車、汽油、維修或公共交通費用等□♂△。儘管美國汽油便宜♂,但其交通成本依然較高△△。2017年美國家庭交通支出全年戶均為9576美元♀,佔全年消費總支出的比重為15.94%□〇,排列美國家庭生活成本的第二大項♀∵▽。其中♀,全年車輛支出戶均為4054美元□,占家庭消費總支出的6.75%;全年汽油支出戶均為1968美元﹡,占家庭消費總支出的比重為3.28%;交通相關其他費用全年戶均支出3554美元⌒,占家庭消費總支出的5.91%◇∟⊙。

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